보험, 단순한 안전망을 넘어 기후 변화의 경고등이 되다

보험은 언뜻 지루하고 복잡하게 느껴질 수 있습니다. 하지만 사실 보험은 현대 사회의 복잡한 경제 활동을 가능하게 하는 핵심적인 ‘윤활유’ 역할을 하고 있습니다. 비행기가 하늘을 날고, 외과의사가 수술을 하고, 심지어 유명 가수가 월드 투어를 하는 것까지, 이 모든 것이 보험이 있기에 가능한 일입니다. 소수의 손실을 다수가 분담함으로써 예측 불가능한 위험을 관리 가능한 수준으로 낮추는 것이 보험의 본질입니다. 은행이 주택 담보 대출이나 풍력 발전소 건설 자금을 대출해 줄 때 보험 가입을 의무화하는 것도 바로 이러한 이유 때문입니다. 사실상 대부분의 주요 금융 거래는 보험에 기반을 두고 있다고 해도 과언이 아닙니다.

보험료가 말하는 위험의 가격: 기후 위기의 그림자

보험료는 곧 ‘위험의 가격’을 의미합니다. 젊고 미숙한 운전자가 높은 자동차 보험료를 내는 것처럼, 보험사는 특정 사건이 발생할 확률을 계산하여 보험료를 책정합니다. 반대로 집에 방범 장치를 설치하거나 창문에 잠금장치를 강화하면 보험료가 낮아집니다. 이는 위험을 줄이기 위한 우리의 노력이 비용 절감으로 이어진다는 명확한 신호입니다. 이처럼 보험은 단순한 비용 이상의 의미를 가집니다. 위험을 정확하게 가격으로 매길 수 있는 능력은 우리가 기후 변화에 어떻게 적응해야 할지에 대한 중요한 지표를 제공합니다.

그러나 최근 기후 변화로 인한 극단적인 기상 현상이 빈번해지면서 보험 산업은 전례 없는 도전에 직면하고 있습니다. 보험의 핵심 기능인 ‘위험 가격 책정’이 더 이상 작동하기 어려운 지경에 이른 것입니다. 극심한 기상 현상이 ‘위험’을 넘어 ‘거의 확실한 현실’이 된다면, 보험은 감당할 수 없을 정도로 비싸지거나 아예 가입 자체가 불가능해질 수 있습니다.

기후 변화가 초래한 전 세계적인 보험 위기

보험 산업은 이미 기후 변화의 심각한 경고음을 보내고 있습니다. 호주의 경우, 2100년까지 130만 채의 주택이 극단적인 기상 현상으로 인해 보험 가입이 불가능해질 것으로 예측됩니다. 이는 뉴사우스웨일스 주 전체 주택의 90%에 달하는 수치입니다. 뉴질랜드에서는 2050년까지 1만 채의 주택이 보험 불가능 상태가 될 것으로 보입니다. 캐나다에서도 이미 전체 주택의 약 10%가 보험 가입이 어려운 상황에 처해 있으며, 이는 전체 보험 손실액의 90%를 차지합니다. 이 모든 것이 기후 변화로 인한 극단적인 기상 현상 때문입니다.

1970년대 이후 극단적인 기상 현상으로 인한 피해 비용은 매 10년마다 증가해왔습니다. 지난해에만 전 세계적으로 3,200억 달러의 피해가 발생했으며, 미국의 캘리포니아 산불 단독으로 1,500억 달러에 달하는 손실을 기록했습니다. 이제 소수의 손실이 아닌, 다수의 손실로 방정식이 바뀌고 있습니다. 이로 인해 주택 보험 가입에 어려움을 겪는 사례가 늘고 있으며, 보험 가입이 불가능한 주택은 가치가 10~40%까지 하락하는 현상까지 나타나고 있습니다. 미국의 경우, 2035년까지 주택 담보 대출 압류의 30%가 기후 변화로 인한 극단적인 기상 현상 때문일 것으로 예상됩니다.

보험은 실패한 것이 아니다: 위험 관리의 최종 경고

많은 이들이 보험이 제 역할을 하지 못한다고 생각할 수 있지만, 사실 보험은 실패한 것이 아닙니다. 오히려 보험은 우리에게 “이제 더 이상 감당할 수 없는 비용 수준에 도달했다”는 분명한 경고를 보내고 있는 것입니다. 보험이 없으면 사람들은 대출을 받기 어렵고, 집을 팔거나 사업에 투자하는 데 어려움을 겪게 됩니다. 장기 주택 대출이나 사업 투자의 경우, 현재는 보험으로 위험을 관리할 수 있더라도 시간이 지나면서 보험 가입이 불가능해지거나 감당할 수 없을 정도로 비싸져 대출 불이행으로 이어질 위험이 커지고 있습니다.

이는 금융 산업 전반에도 심각한 영향을 미칩니다. 자산 가치 하락과 대출 불이행 가능성 증가로 인해 일부 지역에서는 투자자들이 발을 빼면서 유동성 위기가 발생할 수도 있습니다. 과학자들이 오랫동안 경고해왔던 기후 위기의 심각성을 이제는 금융 산업이 숫자로 증명하고 있는 것입니다.

해결책: 회복력 투자와 보험의 새로운 역할

그렇다면 우리는 어떻게 해야 할까요? 탄소 배출량 감축과 더불어, 회복력(Resilience)에 대한 투자가 시급합니다. 위험에 가격을 매기는 보험의 특성은 역설적으로 예방 투자를 촉진하는 강력한 인센티브가 됩니다. 예방 조치에 1달러를 투자하면 10~13달러의 비용을 절감할 수 있다는 연구 결과는 이러한 투자의 효율성을 명확히 보여줍니다.

• 신축 건물의 회복력 강화: 새로운 건물을 지을 때는 처음부터 기후 변화에 강한 구조로 설계해야 합니다.
• 기존 건물의 개보수: 전 세계 건물의 80~85%는 2040년에도 여전히 존재할 것입니다. 따라서 기존 건물을 개보수하여 회복력을 높이는 것이 중요합니다. 예를 들어, 홍수 피해를 줄이기 위해 전기 설비를 1층에서 높은 곳으로 옮기거나, 산불에 대비해 지붕을 불에 강한 재료로 교체하는 등의 노력이 필요합니다.

이러한 투자는 비용이 많이 들지만, 정부 보조금이나 기금으로 지원될 수 있습니다. 그러나 현재 지원 규모는 턱없이 부족합니다. 보험 산업은 예방 조치의 중요성을 더욱 적극적으로 알리고, 미래를 위한 위험 감소 노력을 이끌어야 합니다.

또한, 보험은 단순히 재산 피해 보상 이상의 역할을 할 수 있습니다. 특정 조건을 만족하면 미리 정해진 금액을 지급하는 ‘모수형 보험(Parametric Insurance)’은 극심한 더위나 물 부족과 같은 스트레스 상황에서 사람들을 지원합니다. 케냐의 소규모 농부들이나 인도의 시장 상인들은 이 보험을 통해 가뭄이나 폭염으로 인한 생계 손실을 보상받고 있습니다. 이처럼 보험은 수십만 명의 삶을 개선하고 있지만, 이러한 보험 역시 위험이 ‘확실성’으로 변하면 무용지물이 될 수 있습니다.

보험, 기후 위기 시대의 문제 아닌 해법의 열쇠

결론적으로, 보험은 기후 위기 시대의 문제가 아니라, 해결책의 중요한 부분이 될 수 있습니다. 보험은 정교한 금융 도구로서 사회 전체가 행동하고 적응하며 회복력을 높이도록 강력한 동기를 부여합니다. 우리가 기후 변화에 적응하고 회복력을 강화하여 위험을 관리 가능한 수준으로 유지할 때, 개인과 기업은 비로소 미래에 대한 투자를 계속할 수 있을 것입니다. 보험이 보내는 명확한 경고를 듣고, 지금 바로 행동해야 할 때입니다.